{mosimage}У зв’язку зі складною ситуацією, що склалася в країні наприкінці 2008 року – фактичного занепаду банківської системи, падіння курсу національної валюти, перед обличчям бізнесу повстало питання про відсутність реальної можливості дотримання умов кредитних договорів. 

Кредитні установи у цій ситуації далеко не завжди йдуть на зустріч позичальникам. У багатьох подібних випадках активи позичальників, що знаходяться під заставою, реалізуються кредитними установами за безцінь.

При цьому головна проблема погашення заборгованостей залишається не вирішеною, тому що ціна заставного майна, як правило, набагато нижча за його реальну вартість. Таким чином, позичальники не лише позбавляються власних активів, але і зберігають кредиторську заборгованість перед кредитними установами навіть після реалізації банками заставного майна. Чи є компромісний вихід з цієї ситуації?

На цю болючу для багатьох українців тему сьогодні на сторінках нашого видання ми спілкуємось з директором Львівської філії Адвокатського об’єднання «Національна правова палата»  Оленою Гошовською.

— Сьогодні в засобах масової інформації все частіше звучить тема банкрутства фізичних осіб.  Невже так просто  не повертати банківський кредит?

— Так, насправді зараз дуже багато звучить інформації про те, як просто позбутись зобов’язання перед банком та почати бізнес з чистого листка. Однак я відразу хочу застерегти, що «не повертати банківський кредит» це не зовсім так, оскільки, в правовому аспекті зобов’язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного Кодексу України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог – відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Але є інша сторона медалі, коли доводиться неспроможність боржника виконати належним чином зобов’язання перед кредитором. Фінансові установи далеко не завжди йдуть на поступки позичальнику, відстоюючи тільки свої інтереси. В такому випадку розпочинається  процедура банкрутства щодо боржника.

Банкрутство фізичних осіб є відносно новою послугою, що надається юридичними фірмами (фахівці яких мають ліцензію арбітражного керуючого) суб’єктам підприємницької діяльності, та закріплена в нормах  Закону України «Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом», що був прийнятий ще у 1999 р.

В умовах фінансової кризи, що настала після кредитного буму, ця послуга стає все більш популярною. Вона актуальна передусім для фізичних та юридичних осіб, майно яких знаходиться під заставою у кредитних установ, і які у сучасних економічних умовах вже не в змозі виплачувати кредит. При цьому, якщо поточна вартість майна, що знаходиться під заставою, значно менша за  заборгованість по кредитах, єдиним виходом для фізичних осіб є банкрутство.

Результатом проведеної процедури банкрутства буде повне списання боргів фізичних осіб. У випадку ж реалізації заставного майна банками, велика вірогідність того, що позбувшись закладеного майна, фізичні особи не погасять свою заборгованість перед банком у повному обсязі.

Більш того, банк, зберігаючи за собою право вимагати погашення залишків кредиту, може продовжувати застосовувати штрафні санкції, нарощуючи таким чином суму заборгованості. Практика показує, що після закінчення реалізації майна на користь банку, позичальник залишається винен до 50%-60% від первинної суми заборгованості.

При цьому заборгованість, що залишається, терміну давності не має, являючись постійною загрозою для фінансового благополуччя людини, стаючи ярмом до кінця життя. Така ситуація можлива при реалізації заставного майна виконавчою службою.

В разі недостатності коштів, виручених від реалізації майна для погашення суми кредиту з штрафами, залишок заборгованості стягується з боржника. У такій ситуації можливе стягнення іншого майна боржника, у тому числі придбаного в майбутньому. Лише процедура банкрутства може гарантувати захист від нарахування штрафних санкцій і повне звільнення від боргів. Дана послуга буде актуальна у разі перевищення суми кредитних зобов’язань над вартістю заставного майна.

 — З позичальниками все зрозуміло, вони позбавляються обтяження кредитом. Але в якому становищі перебуватиме позикодавець? Чи не викликає така процедура обурення зі сторони банків?

— Фахівці нашого Адвокатського об’єднання  професійні арбітражні керуючі, допоможуть грамотно, в рамках чинного законодавства провести процедуру банкрутства фізичної особи, здійснити реалізацію закладеного майна. Такий вихід є компромісом, в результаті якого всі його учасники не тільки гублять, але й виграють. Від продажу майна за ринковою ціною заставотримач отримує більше коштів, причому швидше, ніж за допомогою державної виконавчої служби. Також він швидше списує проблемну заборгованість. Можливо він менше заробляє, але має чистий баланс, без сумнівних та безнадійних кредитів і звільняє кошти, розміщені в Нацбанку.

Позичальник виграє в тому, що з моменту відкриття судом провадження у справі про банкрутство фізичної особи припиняється нарахування відсотків, штрафних санкцій та інших санкцій за всіма зобов’язаннями громадянина – підприємця, стягнення на підставі виконавчих документів. Такий мораторій діє на протязі процедури банкрутства (тривалість процедури фактично може складати більше 1 року).

Це дозволяє на законних підставах виграти час, необхідний для відновлення платоспроможності боржника, поліпшення економічної ситуації в країні, а результатом процедури стане повне списання боргів фізичної особи. В разі погашення заборгованості через процедуру банкрутства, непогашений за рахунок заставного майна залишок заборгованості списується. Це дозволяє боржникові — фізичній особі, забути про залишок заборгованості, заробляти гроші і набувати інше майно без побоювання його втрати в рахунок погашення колишньої заборгованості.

Що стосується обурення фінустанов, то усім бажаючим оформити банкрутство потрібно пам’ятати, що при будь – якій судовій процедурі виникає конфлікт інтересів. Кредитна установа все одно вже обурена тим, що позичальник не виконує зобов’язання за кредитним договором. Іншими словами, якщо банк буде проти вашого банкрутства, йому доведеться доводити вашу платоспроможність в суді.

І тут важливо розуміти, що в суді доказово, а що — ні. Борги позичальника підтверджуються документами. Суд, розглядаючи справу про банкрутство, додатково витребує у кредиторів інформацію про наявність боргів перед ними у позичальника. Якщо борг підтверджується документами, а також поясненнями боржника і кредитора, то визнати його платоспроможним практично неможливо.

 —  Ви ведете мову про фізичну особу — підприємця. А якщо у кредитному цейтноті опинилось підприємство – юридична особа?

Процедура відновлення платоспроможності боржника або його банкрутства застосовується не тільки до суб’єкта підприємницької діяльності, що має заборгованість перед кредитною установою. Ліквідація підприємств є активним інструментом ведення сучасної підприємницької діяльності. За час свого існування підприємство може накопити багаж кредиторських заборгованостей, проблем у податковому і бухгалтерському обліку, часто не сумісних з його подальшим існуванням.

Якщо у результаті господарської  діяльності виникла необхідність негайно ліквідувати юридичну особу, і при цьому не мати проблем з оформленням документів, контролюючими органами,  ми рекомендуємо звернутися до нашого Адвокатського об’єднання. Ми пропонуємо своїм Клієнтам найоптимальніші, швидші і законні варіанти ліквідації підприємств.  Залежно від існуючої ситуації, побажань Клієнтів, наші фахівці підберуть найбільш прийнятний спосіб ліквідації Вашого підприємства.

Ст. 51 Закону «Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом» передбачає обов’язок власників підприємства, майна якого недостатньо для погашення наявної кредиторської заборгованості, звернутися до господарського суду із заявою про визнання підприємства банкрутом.

На підставі цієї заяви господарський суд порушує справу про банкрутство, і впродовж двох тижнів виносить Постанову про визнання підприємства банкрутом та відкриття ліквідаційної процедури. В разі призначення Ліквідатором арбітражного керівника нашого Адвокатського об’єднання  Клієнт звільняється від необхідності спілкування з податковими органами, іншими контролюючими структурами. Ці функції покладаються на Ліквідатора (арбітражного керуючого). З урахуванням досвідченості наших арбітражних керуючих, а так само юридичної і адвокатської підтримки нашого Агентства, контакти з контролюючими організаціями закінчуються, як правило, вельми успішно для підприємств, що ліквідуються, і наших Клієнтів.

По закінченню ліквідаційної процедури, кредиторська заборгованість підприємства, що ліквідується, не погашена унаслідок недостатності майна боржника, вважається погашеною, про що виноситься відповідна ухвала суду. Логічним завершенням процедури банкрутства боржника, що ліквідується власником, є виключення його з ЄДРПОУ.

Багатий досвід у супроводі банкрутства боржника, що ліквідується власником, дозволяє гарантувати нашим клієнтам досягнення позитивного результату.

— Де можна  отримати більш детальну інформацію з цих чи інших юридичних питань?

— Нещодавно представництво Львівської Філії Адвокатського об’єднання «Національна правова палата» відкрилось в м. Стрию на вул. Шевченка, 71 б, тел. 095-626-79-89, 066-888-48-20.